Почему другим можно, а мне нельзя? Как отвечать на такие вопросы ребенка
Меня, как детского и семейного психолога, родители часто спрашивают, как быть, если в социуме ребёнок сталкивается с тем, что в семье не одобряется.
Например, ребёнка в гостях угощают чипсами и газировкой, а дома ему такое не покупают.
В садике раздают детям неполезные синтетические сладости вроде конфет «Скитлз», а дома – только натуральные сладости или их вообще нет.
Дети вокруг часами сидят в телефоне – а в вашей в семье другие правила относительно экранного времени. И ребёнок, столкнувшись с тем, что в других местах всё это можно, начинает просить то же самое дома:
– Почему в гостях можно, а дома нельзя?
– Почему другим детям разрешают, а меня ограничивают?
– Я тоже хочу, почему я не могу?
Как отвечать на такие вопросы ребенка?
Вот ответ, который вам всегда поможет в таких ситуациях:
– Потому что у нас в семье – такие правила.
– А у нас в семье – вот так.
Говорить это важно спокойным, доброжелательным и уверенным тоном.
Конечно, важно дать короткое объяснение, поясняющее ваше отношение к тому, о чём просит ребёнок. Но не стоит повторять его снова и снова, достаточно объяснить один раз. А затем – короткая фраза, приведённая выше.
Детям важны правила и границы – они дают ребёнку ощущение безопасности, надёжности и родительской заботы. Даже если он внешне возмущается и сопротивляется правилам, это не значит, что с правилами «что-то не так».
Когда ребёнок чувствует вашу непоколебимую уверенность и спокойствие, ему будет легче следовать этим правилам.
Так что, берите этот ответ в свою копилку родительской мудрости.
Молодость и Зрелость
Молодость-вот время для усвоения мудрости, старость – время для её применения. Жан-Жак Руссо
«Почему остальным можно, а мне нельзя?» Как отвечать на такие вопросы ребенка?
В каждой семье существуют определенные правила. Например, одним детям разрешают смотреть мультики в вечернее время, а другим запрещают.
Бывает так, что в гостях или детском саду семейные правила нарушаются. Вы можете кормить ребенка только полезными сладостями, но в детском саду ребенок может съесть что-то не совсем полезное. Или в гостях ребенку могут предложить чипсы.
Когда родители запрещают ребенку то, что можно другим, дети сразу же задают вопрос: «Почему им можно, а мне нельзя?». Такие вопросы ставят родителей в тупик и даже иногда вызывают раздражение.
Как правильно отвечать на подобные вопросы? Как устанавливать правила в семье? Поговорим об этом в нашей статье.
Как устанавливать правила
Лучше всего определиться с правилами на семейном совете. Правил, которые начинаются со слов «нельзя» должно быть не так много. Чем чаще ребенок слышит слов «Нельзя», тем больше ему хочется делать всё наоборот. Установленные правила должны соблюдать все члены семьи. Если вы запрещаете ребенку есть чипсы, то и сами должны соблюдать данное правило. Согласитесь, очень странно, если вы сами будете постоянно есть то, что запрещаете ребенку. Помните, что именно родители являются самым лучшим примером для детей.
Как отвечать на вопросы ребенка
Что ответить, если ребенок вдруг спросил у вас: «А почему Пете можно есть эти сладости, а мне нельзя?». Вы можете ответить кратко и понятно: «Потому что в нашей семье такие правила/ А у нас в семье вот так». Не стоит пытаться отвечать ребенку многосложными предложениями с объяснениями. Эти ответы нужно говорить спокойным и доброжелательным тоном. Вам не стоит раздражаться и злиться на ребенка, даже если он задаст вам этот же самый вопрос в сотый раз. Если ребенок снова задает этот вопрос, объясните ему еще раз, почему все-таки нужно соблюдать семейные правила, а затем еще раз скажите: «В нашей семье все соблюдают это правило».
Если ребенок не соблюдает правила сразу, не стоит его за это ругать или наказывать. Самый лучший способ научить ребенка правилам – личный пример и проигрывание различных ситуаций. Также вы можете придумывать различный сказки и истории, в которых проговариваются ваши семейные правила. Повторяйте правила только тогда, когда ребенок находится в хорошем настроении.
Дети и границы
На самом деле правила просто необходимы детям с самого раннего возраста. Когда ребенок знает, каких правил ему нужно придерживаться, он ощущает себя в безопасности. Правила позволяют воспитывать в детях восприятие и понимание личных границ. Ребенок сталкивается с правилами не только дома, но и в обществе. В детском саду могут запрещать то, что разрешается дома. Поэтому необходимо всегда заранее проговаривать ребенку правила, с которыми он может столкнуться в других местах. Например, перед походом на детскую площадку всегда проговаривайте правила: песком кидаться нельзя/ если хочешь чужую игрушку, вежливо попроси и т.п.
Учите ребенка озвучивать те правила, которых он придерживается. Например, ребенку нельзя есть шоколад (у него аллергия), тогда он должен уметь сказать другим людям об этом запрете. Попробуйте научить ребенка разным вариантам ответа.
Теперь вы знаете, как правильно устанавливать правила для детей и что отвечать на вопросы ребенка.
А как ваши дети реагируют на правила в семье? Как вы устанавливаете правила? Поделитесь своими историями в комментариях.
Почему другим разрешают, а мне нет: как объяснить ребёнку
Если ребёнку запрещается что-то делать, например, пить газировку или кушать много сладостей, то зачастую он не может понять, а почему другим можно. Детям пяти-шестилетнего возраста непросто воспринимать те или иные ограничения, особенно, если многие их ровесники не придерживаются каких-то рамок — едят много конфет и пирожных, получают в подарок дорогие игрушки или не соблюдают распорядок дня. Многих детей возмущает такая несправедливость. Однако важная задача родителей — суметь донести до ребёнка, почему другим деткам можно то, что ему нельзя.
Порой бывают ситуации, когда никакие доводы и аргументы родителей не действуют на ребёнка — он возмущён и пытается доказать, что так не честно. Специалисты считают, что подобная реакция — вполне нормальное явление для дошкольников. Как раз в пяти-шестилетнем возрасте дети начинают постепенно познавать реалии современной жизни, со временем понимая, что все люди живут в неодинаковых условиях. Однако ребёнок не может осознать, почему вокруг царит такая несправедливость. В результате у малыша возникает масса вопросов, например, “Почему другим разрешают, а мне запрещают”, “Почему в гостях можно было кушать много сладкого, а дома нет” и т.д.
Почему мне нельзя: как реагировать родителям
Когда малыш находится в возрасте 5-6 лет, взрослые должны не только устанавливать правила и ограничения, но и внятно объяснять, почему ему нельзя делать некоторые вещи, которые разрешены другим деткам, и наоборот. Важно, чтобы ребёнок всё понял и уяснил с первого раза.
Тогда не придётся в дальнейшем повторять снова и снова одни и те же объяснения. Если ребёнок что-то забудет, то достаточно будет просто коротко напомнить о правилах в семье.
Устанавливать правила и ограничения не только нужно, но и полезно. Определяя границы дозволенного, родители тем самым дают малышу почувствовать себя в безопасности и в окружении заботы взрослых. Даже если ребёнок сопротивляется и возражает против установленных правил и запретов, то это вовсе не означает, что родители делают что-то не так. Если малыш будет чувствовать спокойствие и твёрдую уверенность родителей, то ему будет намного проще придерживаться установленных правил.
Также важно помнить, что первые представления малыша о правоте, объективности, запретах, дозволенности, благе и в целом об окружающем мире формируются именно в семье. Поэтому, если ребёнок возмущается: “Почему ему нельзя то, что разрешается его ровесникам?” — то он хочет получить понятное объяснение. В таких ситуациях не стоит обходиться дежурными фразами типа: “Потому, что я так решил!”
Почему другим можно, а мне нельзя?
М: У вас были просрочки по кредитам?
Я: Нет, все всегда вовремя платил.
М: Вам отказано в выдаче кредитной карты. Но одобрена услуга кредитного доктора(эдакая хрень, которая улучшает КИ)
Я: Но я же просил у вас дебетовую карту!
М: Ниче не знаю, система дала отказ.
Совкомбанк, скажите пожалуйста, что за херня? Почему другим можно, а мне нельзя?
Дубликаты не найдены
Это из серии: кому больше везет? :))))))
Похожая хрень была. Задолбали банки спамом и звонками с предложением оформить кредит/сделать кредитную карту. Но были благополучно посланы.
Но вдруг понадобилась наличка. Думал пойду в банк и быстренько оформлю карту.
Выкуси. Звонили работодателю, друзьям. даже родителям.
И звонить перестали. Это плюс.
— говорил же, что нет работы, никакой!
— Мы без работы не выдаём, до свидания.
когда я говорил что не работаю, мне сказали что я могу назвать любую сумму, все равно проверять не будут.
причём здесь сумма?) место работы указать нужно было)
всегда так=) ты не первый такой)
Мне больше понравилось в Сбербанке.
Постоянный спам, что вам предварительно одобрен кредит на 300000 рублей.
В какой-то момент понадобилось 30000.
Пришёл.
Потратил час, чтобы получить отказ.
Спам, кстати, так и приходит дальше 😀
у сбера требования жестче.
К кому?
К самому Сберу?
Такая же хрень. И только в этом банке. Остальные дают без проблем. Продвигают продукт, даже не задумываясь. К слову, у меня прекрасная кредтная история. Рассказал менеджеру.,сделала печальное лицо.. И как у вас, заученой фразой.
Да и хер с ними! Что не делается, все к лучшему. Может вы сами себя от долговой ямы спасли.
что нИИИИИИИИ делается
От представителя банка не зря прозвучал такой вопрос «М: У вас были просрочки по кредитам?»
Суть самой «халвы» берёшь пылесос или телефон(короче всё что угодно) скажем за 30 тысяч рубл, на три месяца, платишь каждый месяц по 10К рубл и всё, через 3 месяца ты погасил долг, ты доволен, а банк ничего не заработал, банк не совсем доволен, так как его деньгами попользовались, а ему с этого ничего не перепало.А вот если бы Вы скажем так немного задержали с выплатами, то уже пошли бы %, пришлось бы отдать не 30к рубл, а скажем немного больше, допустим 32К, в этом случае банк был бы доволен, поэтому в следующий раз на вопрос менеджера «М: У вас были просрочки по кредитам?» нужно отвечать утвердительное «ДААА!!»,но то что Вы ответственный человек и в любом случае гасите свои долги, но с небольшими задержками)) Надеюсь понятно объяснил))) На самом деле, я не знаю как это работает)))
Согласен на 150%, ровно так и есть! Это уже не новость. У пары моих знакомых КИ ни к черту, мягко говоря, так вот им давали, дают и будут давать, банки на этом зарабатывают.
хаха=)) Не совсем, банки обращаются за кредитными историями в 4-5 разных кредитных бюро, и может просто в тот, который они обращаются нет моей истории.
Там очень много от самого менеджера зависит. Мой МЧ работал недолго в совке менеджером по работе с клиентами, правда не сидя в банке, а вообще дома. Сам ищешь юр лица, назначаешь встречи, рассказываешь сотрудникам организации «всемхалвусрочно». И есть такой забавный момент: чем меньше у менеджера вносится заявок, тем ниже процент одобрения. То есть никакая кредитная история, ни высокая зп..вообще клиент не влияет на решение. Возможно у девочек в банке, кто принимает физиков по другому, но тут было так.
Зато задолбают теперь тебя звонками 🙂 «халва/совесть» и и.п.
Мне тоже отказали два года назад с совестью, до сих пор названивают и предлагают и кредитные карты, и рассрочку
А пусть звонят. У меня в голове всегда найдется шикарный ответ=)
Это-то да) просто сама ситуация абсурдна. Они отказывают в карте, когда её у них просишь, а потом сам же звонят по 500 раз и пытаются её впендюрить тебе
мне эту халву выдали, когда вклад открывал там,хоть и не просил я ее,все равно дали.
Берется кредит на кредитного доктора, который за кредит скажет как получить кредит.
А по сути вся рабская система рабского ошейника, но только не из чугуна, а из чугуния в письменно-пластиковой форме и абсолютно добровольно.
P.s. Нет ни кредитов, ни банковских карт. Ни_че_го. И как-то нормально живётся, причем в одном из богатых и продвинутых в этом плане регионов страны.
Да и продукт этот по улучшению кредитной истории сам по себе дебильный. Там получается вы берете кредит под 100% ставку! Это же ну ппц просто! Лох не мамонт, он, конечно, не вымрет. Но не все же просто осведомлены, что кредитную историю можно другими более гуманными способами улучшить.
Идешь в Эльдорадо и берешь в кредит какую-нибудь фигню тыщ в 6 весом. Отдаешь за месяц, берешь еще одну. Повторять до получения хорошей КИ. Это я тебе говорю как человек, которому первый кредит одобрили 4 тысячи на 3 года.
Суть примерно такая да. Но плюсом еще в бюро обращаться, писать заявления не исправления и все такое.
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.
