Как получить кредитную историю по учетной записи на портале госуслуг
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, можно узнать кредитную историю без визита в банк, оформления электронной подписи и переписки с Центробанком. Вот как это сделать быстро и бесплатно.
Зачем проверять кредитную историю?
Кредитная история — это отчет, в котором видно, сколько у человека кредитов, как он их платит, есть ли просрочки, сколько было запросов с проверками от кредиторов. Из кредитной истории можно узнать свой рейтинг — эту оценку банки могут учитывать при рассмотрении заявки на кредит.
Кредитные истории хранятся в бюро. Всего в России 13 таких бюро, их контролирует Центробанк. Каждый человек может два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где хранятся его отчеты. У кого-то кредитные истории лежат в двух бюро, у кого-то — в пяти. Рейтинги там тоже могут быть разными: каждое бюро пока считает их по своим критериям.
Чтобы проверить кредитную историю, нужно знать свой персональный код, иметь электронную подпись, слать телеграммы или обращаться к нотариусу. Потому что для запроса нужно подтвердить личность.
Но в некоторых кредитных бюро отчеты выдают по учетной записи портала госуслуг. Пока не везде, но услуга уже работает. На самом портале, вопреки слухам, кредитные истории не выдают.
Оформите учетную запись на портале госуслуг
Для проверки кредитной истории нужна подтвержденная учетная запись. Для этого нужно создать простую — то есть зарегистрироваться. А потом подтвердить личность.
Для подтверждения личности можно сходить с паспортом в МФЦ или удостоверяющий центр. Но проще всего сделать это через банк. Пока учетные записи подтверждают не все банки, но у клиентов Тинькофф-банка такая возможность точно есть. Они могут подтвердить учетную запись в приложении или на сайте — лично никуда идти не нужно.
Закажите список БКИ, где хранится ваша история
Внимание! Сами БКИ предлагают получить такой список за деньги. На портале госуслуг это бесплатно и доступно всем.
Проверьте, есть ли на сайте БКИ авторизация через сайт госуслуг
Если на сайте БКИ есть авторизация по учетной записи портала госуслуг, это самый простой и быстрый способ подтвердить личность. С учетной записью не нужно лично идти в банк или к нотариусу. Если вы прошли авторизацию, бюро получает информацию, что вы это и правда вы, а ваши данные именно такие: при авторизации вы соглашаетесь на то, чтобы портал госуслуг передал эту информацию в бюро. По закону так можно.
Как сделать кредитную историю и не испортить ее
Вся информации о россиянах, которые берут в долг у банков и других кредитных организаций, стекается в Бюро кредитных историй. Но там нет никаких данных о лицах, которые никогда не брали займы, не оформляли кредитки или карты рассрочки. Бробанк выяснил, как сделать кредитную историю, и кому она может еще понадобиться кроме банков.
| Стоимость от | 0 Р |
| Узнать КИ | Можно |
| Улучшение КИ | Есть |
| Документы | Паспорт РФ |
| Отчет | Онлайн |
| Время | За 5 минут |
Кому важна кредитная история
Кредитную историю заемщика чаще всего запрашивают банки, в которые потенциальный клиент подает заявку. В нее включены данные о платежеспособности и финансовой дисциплине физического лица. Также она содержит информацию о том, сколько, когда и где клиент брал взаймы, и насколько своевременно исполнял свои обязательства перед кредитором.
Полное отсутствие сведений о физическом лице не столь губительно влияет на решение банков о выдаче взаймы, как плохая кредитная история. Но нулевая КИ тоже считается относительно негативным факторам. С таких ситуациях банки, как правило, утверждают более высокий процент по кредиту. Или выдают средства на более короткий срок, чем тем, у кого высокий кредитный рейтинг или положительная КИ.
Однако наличие кредитной истории важно не только для банков. Кроме них такие сведения могут интересовать:
К тому же станут очевидны дополнительные риски при выявлении высокой закредитованности физического лица. Особенно важна такая информация о тех соискателях, которым будут доверены наличные деньги или доступ к финансовым операциям организации. Не факт, что претенденту откажут в должности, однако наниматель будет знать о сложившейся ситуации.
Гражданин вправе отказать работодателю, страховой компании и банку в запросе своей личной кредитной истории. Но в этой ситуации гораздо выше риск отказа в трудоустройстве, заключении договора страхования или выдаче кредита на большую сумму.
Кто вправе смотреть КИ
Важно знать, что запросить КИ заемщика вправе только он сам или любые другие организации с его письменного разрешения. Такое разрешение действует в течение 6 месяцев с даты оформления. До 31.01.2019 года срок составлял всего 2 месяца. Теперь, спустя полгода от даты подписания разрешения никакие кредитные организации не вправе запрашивать сведения о заемщике в Бюро кредитных историй.
Без согласия клиента его КИ могут смотреть:
Где и как самостоятельно запросить свою кредитную историю можно узнать в этом материале Бробанка. Клиенты могут это сделать платно через онлайн-сервисы или обслуживающие банки или бесплатно, дважды в год.
Как сделать кредитную историю с нуля
Само по себе отсутствие кредитной истории не повод для отказа банка в выдаче кредита. Если клиент получает отказ с такой формулировкой, то он вправе обратиться в суд. При нулевой КИ больше внимания кредитные инспекторы уделят платежеспособности физического лица. Или предложат вариант выдачи займа под обеспечение.
Отсутствие КИ гораздо больше повлияет на условия оформления договора: процентную ставку и срок. Поэтому, чтобы улучшить свою репутацию и предстать в глазах кредитного учреждения благонадежным клиентом, желательно заранее использовать некоторые виды кредитования. Особенно если предстоит подача заявки на большую сумму.
Например, перед оформлением ипотеки открыть кредитную карту, купить товар в рассрочку или взять заем на потребительские нужды. При этом важно своевременно и в полном объеме погашать взятые долги.
С чего начать свою КИ
Чтобы начать положительную КИ заемщика можно использовать микрокредиты. Но процентные ставки в МФО слишком высоки, поэтому выгоднее сделать хорошую кредитную историю при помощи крупных банков и их предложений.
Большая часть кредитных организаций выдает кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования. К тому же по ним может быть предусмотрен кэшбек, который полностью перекроет проценты за пользование заемными средствами.
Как создать кредитную историю с нуля?
Как создать кредитную историю с нуля?
Зачем кредитная история?
Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:
Негативная кредитная история, а еще хуже ее отсутствие, становятся преградой на пути между заемщиком и финансовой помощью кредитных организаций.
Как открыть кредитную историю?
Начиная создавать кредитную историю с чистого листа, следует подойти к процессу обдуманно:
Не поддавайтесь искушению и не подавайте бессистемно заявки во все банки подряд.
Покупка товаров в рассрочку
Приобретите необходимую вещь в магазине, воспользовавшись услугой рассрочки. Не стоит беспокоиться о переплате, ведь платить проценты не придется. Главное, не спешите, а погашайте долг, согласно графику, прилагаемому к кредитному договору.
Для кредитной истории:
Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.
Кредитная карта
Можно оформить кредитную карту, и лучше это сделать в банке, в котором заемщик является зарплатным клиентом. Преимущества в том, что:
Чтобы при использовании платежной банковской карты не понести дополнительные расходы и не испортить собственное финансовое реноме, рекомендуется соблюсти два правила:
Потребительский кредит
Планируя приобретение жилья в ипотеку или покупку автомобиля в кредит, следует сначала обратиться в выбранный банк за незначительным по объему потребительским кредитом.
Если новичку рассчитывать на привилегированные условия не придется, то достойно справившись с финансовыми обязательствами, он получит статус “добросовестного заемщика”. Исполнительных и честных заемщиком банки поощряют:
Займ с обеспечением
Специальные банковские программы
.jpeg)
Обратите внимание на специальные банковские программы, предлагающие финансовую помощь клиентам, не имеющим кредитной истории:
Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ с минимальным доходом, чтобы получить кредит, способствующий созданию положительной кредитной истории.
Хорошая кредитная история с нуля
Начинать писать кредитную историю следует, когда жизненные обстоятельства находятся на подъеме:
Не забудьте на первом этапе, еще до того, как была отправлена заявка на кредит в банк, отправить запрос в БКИ, с целью убедиться, что кредитная история действительно отсутствует.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории
«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.
Часть 1. Теория
Что такое кредитная история и для чего она нужна
Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.
Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.
Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:
Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.
Зачем нужна положительная кредитная история
Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:
Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.
Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:
Как оценивают в банке
Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.
Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.
В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:
Знаете ли Вы что
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Часть 2. Практика
Алгоритм создания идеальной кредитной истории
А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.
Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.
Как сделать хорошую кредитную историю с нуля
При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.
Зачем нужна кредитная история
Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:
организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам
лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств
компании каршеринга открыли доступ к своим услугам
Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.
Со скольки лет начинает формироваться кредитная история
Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.
Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.
Поданные, но отклоненные организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:
если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории
если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт
Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.
Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.
Какой срок кредитной истории имеет значение
Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?
В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.
При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.
Как создать кредитную историю с нуля
Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.
Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:
Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.
Рассрочка
В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.
После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.
Кредитная карта
Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзенбанке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.
Потребительский кредит
Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.
От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.
Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.
Займ с обеспечением
Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.
При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.
Займ в МФО
Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.
Можно ли переделать кредитную историю заново?
Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.
Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:
каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита
на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая
систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще
Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?
Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:
Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.
