9 способов подтвердить свой доход, чтобы получить кредит в банке
Как подтвердить свой доход для гарантированного оформления кредита в банке? Обязательный параметр оценки клиента для банка — это платежеспособность, которая определяется наличием постоянного ежемесячного заработка. Кроме граждан, официально работающих по найму, за наличными обращаются еще и замозанятые лица, фрилансеры, индивидуальные предприниматели, пенсионеры и другие категории заемщиков. Для каждого из этих случаев есть свои способы подтверждения доходов, о которых и поговорим в статье.
1. Справка по форме 2-НДФЛ
Это официальный документ, подтверждающий доходы и налоговые отчисления клиента за определенный период времени. 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии, но только в том случае, если компания платит «белую» зарплату. С официальной зарплатой гораздо проще получить кредит в банке при отсутствии прочих негативных факторов.
Если в справке о зарплате указана небольшая сумма или недостаточная для получения кредита, это не означает, что вам откажут. Современные российские реалии говорят о том, что далеко не все работодатели платят сотрудникам полностью «белую» зарплату, зачастую часть денег выдается «в конверте». Банки это прекрасно понимают, учитывая в том числе и дополнительные доходы.
Теоретически заемщик может договориться со своим работодателем, чтобы тот указал в справке более высокую зарплату. Но на сегодняшний день банки могут проверить пенсионные отчисления заемщика. Такой возможностью пользуются не все банки, однако если обман выяснится, клиент рискует попасть в черный список.
В худшем случае банк напишет заявление в правоохранительные органы и под угрозу попадает не только клиент, но и его работодатель.
2. Справка по форме банка
Серая зарплата в конверте — это распространенное явление. Если официальной части зарплаты вам недостаточно, чтобы получить ипотеку или автокредит, придется подтвердить полную сумму дохода по форме банка.
Этот документ подтверждает неофициальные доходы заявителя, то есть ту часть зарплаты, с которой не платятся налоги.
Она содержит следующие данные:
Банку все равно, платила ли организация налоги и другие платежи в бюджет, самое главное — убедиться, что клиент имеет стабильный заработок и сможет исполнять обязательства по выплате долга.
Справка должна быть подписана работодателям. По сути этот документ подтверждает факт нарушения закона, поэтому далеко не каждая компания пойдет на это.
3. Справка по форме работодателя
Этот документ похож на справку 2-НДФЛ, но оформляется в свободной форме. Здесь не указывают объем налоговых и иных отчислений, отмечается только фактический доход, полученный работником в конверте.
Независимо от формы документа, здесь обязательно должны быть указаны реквизиты компании-работодателя и информация о сотруднике, который обратился в банк за кредитом (должность, стаж, зарплата).
Этой самый простой способ подтверждения серого заработка, но не в каждом банке принимают такой документ. Заявители с таким документом относятся к категории ненадежных, поэтому зачастую даже при одобрении им дают деньги под максимальный процент.
Солидные банки тщательно оценивают таких клиентов через службу безопасности, в некоторых случаях проверяют даже состояние расчетного счета организации.
4. Справка о заявленном доходе
Клиент перечисляет в этом документе все статьи доходов, печать и подпись работодателя не требуется. Справку заполняют от руки в свободной форме, дополнительно банк может потребовать копию трудовой книжки и трудового договора, заверенного начальством.
Такой способ подтверждения не дает 100%-ой гарантии наличия заработка у клиента, поэтому банки проводят дополнительную проверку, например звонят по телефону компании и задают вопросы о заемщике.
5. Выписка с банковского счета и электронных кошельков
Этот способ подходит для самозанятых лиц, которые получают неофициальную оплату своего труда. Все движения денежных средств на банковских счетах, электронных кошельках (Киви, ЯндексДеньги, Вебмани) можно подтвердить в форме выписки. Но следует учесть, что такой документ чаще всего рассматривается в качестве подтверждения дополнительного заработка и значительно повышает вероятность одобрения.
Самозанятые клиенты с одной лишь выпиской с банковского счета или электронного кошелька вряд ли могут претендовать на получение крупного займа или ипотеки.
6. Зарплатные проекты
Участникам зарплатных проектов рекомендуется брать кредиты в тех же банках, где была открыта карта. Банк проверяет размер заработной платы по карте в течение нескольких минут, заявителю не нужно приносить справки с работы и копии трудовой книжки.
В эту категорию относятся и клиенты, которые получают на карту пенсию и стипендию.
7. Справки 3-НДФЛ
При оформлении ипотечного кредита будет не лишним подтвердить свои дополнительные доходы, например:
Если вы получаете дополнительный заработок от аренды квартиры, вам придется показать документы, подтверждающие право собственности, а также договор аренды (срок его заканчивается не ранее, чем через год). Самое главное в комплекте документов — это справка 3-НДФЛ, которая показывает объем уплаченных налогов за определенный период.
Как можно получить беспроцентный кредит или бесплатный займ — читайте здесь.
8. Пенсия и пособия
Кредиты для пенсионеров — нечастое явление, но некоторые банки разрабатывают специальные льготные программы для таких заемщиков. Если заявитель получает пенсию не на карту этого банка, ему необходимо предъявить пенсионное удостоверение и справку из Пенсионного фонда о пенсии, выплаченной за последний месяц.
9. Доход ИП
Документ для подтверждения доходов ИП зависит от системы налогообложения:
Для подтверждения дохода при получении кредита можно предоставить справку в произвольной форме. Но к ней необходимо будет приложить выписку из территориального налогового органа о постановке ИП на учет, а также копию налоговой декларации за последний отчетный период с печатью.
Самое главное — не обманывайте банк. Указывайте только тот заработок, которые вы действительно получаете и можете хоть как-то доказать.
Если источников дохода у вас несколько — указывайте все и по возможности собирайте максимальный комплект подтверждающих документов. Пособие, алименты, сдача в аренду квартиры и официальная зарплата — явно суммарно будет больше, чем просто по справке 2-НДФЛ от одного единственного работодателя.
Какой должна быть справка о доходе для получения кредита?
Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.
Содержание статьи
Справка 2-НДФЛ
Этим вариантом пользуются люди, которые работают и получают доход полностью «в белую»: их зарплата облагается налогом. В документе говорится, сколько налогов с заработка определенного человека выплатил работодатель. Указываются и объемы заработной платы по месяцам: если они большие, банк видит, что заработка человека хватает для выплаты кредита.
2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.
Справка о доходе по форме банка
К сожалению, не во всех случаях доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ. Существуют работодатели, которые официально указывают зарплату сотрудника как низкую, а значительную часть заработка выплачивают «серым» способом — без уплаты налогов. В таких случаях, а также в некоторых других заемщик может подтвердить платежеспособность с помощью справки по форме банка. Документ выдает кредитор, а человек отправляет его работодателю — тот, в свою очередь, заполняет форму, подписывает документ и заверяет его печатью. Это альтернатива справке 2-НДФЛ в случаях, когда воспользоваться ею не получится.
Когда используется
Чаще всего справку по форме банка заполняют, если человек работает с «серой» зарплатой: официально выплачивается небольшая сумма, а остаток выдается в конверте. ЭОС не поддерживает такой способ получения дохода: подобные работодатели уклоняются от выполнения требований законодательства. Сотрудники в результате оказываются в уязвимом положении: больничный, декретный отпуск и другие особые ситуации могут лишить их большей части дохода. Некоторые работодатели компенсируют это более высокой зарплаты, но минусов у такого формата работы все же больше, чем плюсов. Мы рекомендуем читателям стремиться к поиску работы с «белым» оформлением, если это возможно. Вы можете сделать это с помощью спецпроекта ЭОС в сотрудничестве с hh.ru — крупнейшим в России сайтом поиска работы по всей стране.
Что содержит
Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:
Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.
Справка по форме банка: плюсы и минусы
Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.
Преимущества
Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.
Недостатки
Минусов у такого подхода, к сожалению, больше, чем плюсов. Многие работодатели неохотно выдают справки о доходе по форме банка: это косвенное доказательство того, что зарплату они выплачивают по «серой схеме», а компании не хотят рисковать. Кроме того, некоторые банки считают неофициальное оформление источником повышенного риска. У этого мнения есть причины: такого сотрудника проще уволить без выплат, и он более уязвим к потере средств, чем официально трудоустроенный. Поэтому, если человек предоставляет справку по форме банка, кредитор может:
К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.
Стоит ли оформлять справку по форме банка
Это решение остается за заемщиком. Он может пренебречь 2-НДФЛ, в особенности если работает с «серой» зарплатой, — и все равно получить кредит. Но в такой ситуации важно внимательно просчитывать риски. Помните, что в случае непредвиденных обстоятельств человек с «серым» доходом оказывается менее защищен, чем человек, доходы которого полностью прозрачны. А финансовая незащищенность может стать причиной просрочек по кредиту и появления задолженностей. Кроме того, банки, понимая это, стремятся обезопасить себя — процентная ставка для заемщиков, не предоставивших 2-НДФЛ, обычно выше. Оцените все условия и факторы, перед тем как брать кредит, и по возможности старайтесь работать с «белой» зарплатой. Впрочем, для успешного кредитования с момента трудоустройства должен пройти как минимум год — это тоже стоит учитывать.
Что делать тем, кто работает неофициально
Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.
Найти подходящее предложение
Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.
Оформить самозанятость
В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.
Обратиться в МФО
Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.
ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Справка 2 НДФЛ для получения кредита
Список документов, которые требует банк для получения кредита внушителен, и далеко не последнее место в нем занимает справка 2 НДФЛ для кредита, поскольку часто является одним из основных документов. Данная справка показывает размер вашего дохода, тем самым демонстрируя платежеспособность, что важно для банка, выдающего потребительский кредит.
По справке будет видно, сколько денег вы получаете. Это важно, поскольку по правилам, банки не могут выдать вам кредит, если ежемесячный платеж составляет более 45% общего заработка.
3 последние буквы аббревиатуры обозначают – доход физических лиц. Его размер в России составляет 13% дохода каждого работника. Исчисляется он из каждой заработной платы. Если нужна справка 2 НДФЛ для кредита, то получить ее можно в бухгалтерии организации, сотрудником которой вы официально являетесь.
Что собой представляет справка 2 НДФЛ для кредита?
На основе этого документа банк получает информацию о платежеспособности клиента, а именно:
В документе указываются:
За какой период нужна справка 2 НДФЛ для кредита
Период 2 НФЛ для кредита банки запрашивают разный. Например, Сбербанк требует предоставление информации о зарплате за 6 месяцев.
Как сделать справку 2 НДФЛ для кредита?
Всем тем, кто официально трудоустроен и получает все деньги официально получение справки не сулит никаких сложностей. Однако часто работодатели выплачивают часть заработка «в конверте», а официальный доход крайне мал, другие и вовсе трудоустроены неофициально. Что делать в таких случаях?
Во-первых, необходимо узнать, какую именно справку требует банк. Возможно, достаточно будет свидетельства в свободной форме. Либо же кредитной организации необходим подтверждающий финансовые способности документ, оформленный по правилам организации-нанимателя. Необходимо выяснить этот вопрос перед подачей документов, чтобы не переделывать их потом.
Выданная справка 2 НДФЛ должна соответствовать следующим требованиям:
Если вы подаете заявление в несколько банк на протяжении какого-то времени, нужно знать, сколько действительна справка 2 НДФЛ для кредита. Однако это зависит от банка. Один может потребовать документ недельной давности, тогда как другого удовлетворит справка, взятая вами полтора месяца назад.
Сколько действует справка 2 НДФЛ для кредита?
Документ желательно предоставить в банк сразу же после его получения. Срок действия справки 2 НДФЛ каждое финансовое учреждение устанавливает по-разному. Обычно ее принимают не позднее 30 дней с момента выдачи.
Как банк проверяет справку?
Часто те люди, у которых нет возможности взять такую справку по месту работы или у которых там указан недостаточно высокий доход идут на покупку справок, считая это единственно возможным вариантом получения кредита.
Однако насколько это безопасно? Банк проверяет такие справки 2 способами:
Кредитный инспектор принимает у вас документы в банке и проверяет их правильное заполнение, в частности:
Какие документы могут заменить справку о доходах?
При оформлении любого кредита чаще всего заёмщики сталкиваются с требованием предоставить справки с работы, которые бы подтвердили доход заёмщика, указанный в заявке на кредит. Эта мера принимается банками с целью удостовериться в правдивости слов заявителя и для снижения банковских рисков от невозврата выданных средств.
Какие документы могут заменить справку о доходах?
Но не всегда есть возможность принести стандартную справку 2НДФЛ, может заёмщик работает не официально или официальная часть его заработной платы слишком мала и не позволяет получить кредит. Ситуации бывают разные и банки прекрасно об этом осведомлены, поэтому готовы принять от заёмщика иной документ, который может заменить официальную справку о доходах. Что этим может быть?
Справка по форме банка
Этот документ аналогичен справке 2НДФЛ и содержит те же сведения: место работы гражданина, его стаж, среднемесячная заработная плата. Бланк этой справки можно взять в банке, в котором клиент собирается оформлять кредит, далее этот бланк передаётся на заполнение работодателю. Справка по форме банка обычно должна содержать сведения о доходе за последние 6 месяцев, срок действия справки — 30 дней, по истечении которых ее нужно заказывать заново.
Иные документы, подтверждающие доход
Некоторые банки принимают и другие документы, которые пусть и не напрямую, но косвенно будут говорить о состоятельности заявителя. Обычно это не один документ, а список, из которого можно выбрать один и принести его в банк вместо справки о доходах и справки от работодателя в свободной форме.
Это лишь примерный список документов для получения кредита, так как в каждом банке будет свой перечень документов, которые могут заменить официальную справку о доходах. Также не обязательно, что в каждом банке вообще будет этот список, чаще всего кроме справок о доходах банки ничего более не принимают. Заёмщику стоит иметь ввиду, что если он предоставляет иной документ, то банк, скорее всего, повысит для него процентную ставку и уменьшит сумму возможного кредита.
Если у гражданина есть иные документы, которые подтвердят наличие дохода, то их также лучше принести в банк, чтобы увеличить свои шансы на одобрение. Этими документами могут быть, к примеру, договора на сдачу в аренду имущества, договора на подработки, справки о получении пособий от государства и прочее.
#оденьгахпросто: можно ли получить кредит без справки о доходах?
С введением показателя долговой нагрузки (ПДН) кредитные организации ужесточают условия выдачи займов. Можно ли будет получить кредит без справки 2-НДФЛ и что для этого нужно сделать?
Ипотека: трудовая книжка как условие
Так, в Абсолют Банке (специализируется на ипотеке) подчеркнули, что кредитная организация не предоставляет ипотечные кредиты гражданам, не имеющим источника доходов. Банк также рассматривает альтернативные и дополнительные источники доходов клиента — например, от сдачи имущества в аренду, прибыль при инвестировании и вложении средств, пенсии. Но в рамках любой программы кредитования для учета данного вида дохода клиента потребуются подтверждающие документы. В частности, для подтверждения дохода от сдачи недвижимости нужно предоставить договор аренды, правоустанавливающие документы, а также налоговую декларацию при ее наличии. Если заемщик сумеет с помощью этих документов доказать источник доходов, то банк не вводит никаких ограничений по сумме кредита и не делает дополнительной надбавки к процентной ставке.
Впрочем, другие кредитные организации выдают ипотечные кредиты без подтверждения дохода: получить их можно при значительном первоначальном взносе — 30—40%.
Потребкредиты: все индивидуально
Банки признаются, что осуществляют все более консервативную политику по выдаче кредитов. Самые понятные для них заемщики — это зарплатные клиенты, ведь движение денежных средств по счетам в этом случае четко отслеживается. На втором месте — официально трудоустроенные.
Например, зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина указывает, что банк отдает предпочтение официально трудоустроенным клиентам с подтвержденным доходом. «Однако способы получения и подтверждения дохода могут быть разными. Для рассмотрения банком заявки от официально нетрудоустроенного клиента необходимы документы, подтверждающие альтернативный источник дохода, например получение дивидендов, доход от предоставления аренды и другие», — отметила она.
«Мы выдаем кредиты клиентам, у которых есть официальная работа по найму со стажем не менее трех месяцев, самозанятым и индивидуальным предпринимателям, которые декларируют свои доходы, а также неработающим пенсионерам. Остальные клиенты кредит получить не смогут», — рассказали в Хоум Кредит Банке. При подаче кредитной заявки в «Хоум Кредит» необходимо предоставить документы, подтверждающие официальный доход, — помимо 2-НДФЛ, это может быть справка по форме банка.
Чтобы получить потребкредит без обеспечения в Сбербанке, достаточно паспорта и документа о регистрации по месту жительства, рассказали в кол-центре кредитной организации. Правда, если заемщик не является клиентом банка и не может представить справку 2-НДФЛ, максимальная сумма кредита будет ограничена.
Если у клиента есть депозиты в Транскапиталбанке (ТКБ) и он хочет взять в нем кредит, то банк при выдаче учтет доходы от получаемых процентов и депозитов. Также ТКБ рассматривает доходы от операций с ценными бумагами, продажи недвижимости, отраженные в справке 3-НДФЛ, пояснила директор департамента потребительского кредитования банка ТКБ Наталья Белякова. Правда, она указывает, что это единичные случаи, которые рассматриваются банком индивидуально.
