Проблемный бакс. Почему опасно хранить сбережения в наличных долларах
Казалось бы, в современном мире спрос на бумажные деньги должен падать. Однако этого не происходит: в США, например, он растет как внутри страны, так и со стороны зарубежных покупателей. Серьезные исследования по этому вопросу начались не так давно. Здесь прежде всего следует отметить вклад экономиста из ФРС США Рут Джадсон. В своем докладе на конференции в Германии в 2017 году она представила развернутую картину этой проблемы, предложив методику расчета объема американских долларов, находящихся за рубежом. Так что цифры, которые зачастую фигурируют в различных публикациях на эту тему, получены благодаря усилиям именно этой женщины.
Принято считать, что основными потребителями наличных долларов за пределами США являются жители стран с неустойчивой финансовой системой и разного рода бизнесы, которые носят «серый» или даже криминальный характер. Тот факт, что наибольшей популярностью за рубежом пользуются стодолларовые банкноты, говорит о том, что эти деньги используются в основном как надежное средство накопления. Статистики распределения наличных долларов у населения по разным странам нет в открытом доступе. Возможно, ее вообще не существует.
Угрозы для доллара
Что привлекает россиян в наличных долларах? Многое! Надежность, оперативность расчетов, отсутствие необходимости каждый раз доказывать «чистоту» своих средств и так далее. Не сомневаюсь, что многие люди просто вынуждены использовать этот метод сохранения своего капитала в связи с проблемами российских банков и трудностями в работе с зарубежными финансовыми институтами. В текущих условиях россиянину становится все сложнее найти эффективный метод сбережения и приумножения всего того, что ему удалось заработать.
Давайте сразу определимся, что если речь идет об относительно небольшой сумме наличной валюты, которая у каждого своя, то ничего страшного в том, чтобы иметь определенную «заначку», безусловно, нет. Однако если все ваши сбережения или большая их часть находятся, например, в «хрустящих бумажках», то не исключено, что со временем вы можете столкнуться с теми или иными трудностями. И, к сожалению, их немало.
Начну с самого простого и очевидного примера — о банкнотах достоинством €500. «А это к чему?» — спросите меня вы. Дело в том, что в 2018 году решением Европейского Центробанка завершился выпуск этих купюр, и в дальнейшем предполагается их постепенное изъятие из оборота. И хотя никто не установил предельных сроков, использование €500 уже сейчас во многих магазинах или ресторанах может вызвать недовольство сотрудников. А в банках, например, на Кипре у вас в обязательном порядке спросят о происхождении этих средств, прежде чем поменять их или зачислить на личный счёт. Определение председателя ЕЦБ Марио Драги, данное им еще в 2016 году, что эти «купюры предназначены для противозаконных операций», работает безотказно и прочно вошло в их повседневное восприятие.
Именно тогда окажется, что вы владеете валютой иностранного государства, с которым у России не самые добрые отношения. Кто будет защищать ваши интересы в этом случае? Точно не государство. Если к тому времени в стране останутся банки, которые работают с долларами, то можно будет обратиться к ним. Но при этом будьте готовы принести с собой соответствующие документы, которые будут подтверждать, что вы заработали эти деньги и заплатили с них все полагающиеся налоги. В общем, будет очень трудно и весомые потери неизбежны.
Время от времени на свет вытаскивают байку о разной ценности американских и всех остальных долларов. Имеется в виду, что те доллары, которые находятся на территории США, должны быть более весомыми (читай дорогими), а все остальные — это своеобразный «второй сорт» (читай дешевые). Разговоры на эту тему активизируются, когда американцы вспоминают о своем астрономическом государственном долге и начинают активно искать пути его уменьшения.
Нужно также иметь в виду, что со средствами в форме наличных долларов практически невозможно пройти проверку источников дохода и использовать их легально. В это трудно сейчас поверить, но вполне возможно, что через несколько лет вы не сможете этими деньгами расплатиться даже за операцию в хорошей клинике.
Могут возникнуть проблемы и с наследованием. Если речь идет о крупных суммах, то вы вряд ли сможете оставаться в правовом поле с этими деньгами. Существенно затрудняется сама процедура передачи капитала следующему поколению. Вашим детям или внукам будет сложно объяснить происхождение, скажем, миллиона долларов, полученных в наследство в виде чемоданчика с деньгами. Возможно, что кто-то из наследников даже будет вынужден отказаться от этих денег в силу своего положения, этических норм или требований профессиональной сферы.
Список возможных проблем, с которыми могут столкнуться владельцы наличных долларов, достаточно большой и не ограничивается только сказанным выше. Здесь, например, речь может идти о настоящей эпидемии поддельных денег, стремительном движении мира в сторону безналичных расчетов, инфляционных потерях и многом-многом другом.
Осторожность не помешает
Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.
Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.
Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.
Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят. В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.
Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей. Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.
В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.
В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.
Валютный риск: Опасно ли хранить сбережения в долларах и как защитить свои деньги
Из Фонда национальной безопасности полностью уберут доллар. Об этом заявил министр финансов Антон Силуанов на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ). Насколько перспективно держать сейчас сбережения в долларах и что означает отказ от американской валюты в ФНБ?
Сейчас доллар и евро занимают в структуре ФНБ 35%, фунт стерлингов — 10%, юань — 15%, иена — 5%. По словам министра финансов, этот расклад изменится кардинально. Доллара не будет вообще. В структуру ФНБ впервые войдёт золото и займёт сразу 20%. Доля юаней вырастет в два раза — с 15 до 30%.
На самом деле для большинства инвесторов это решение не стало полной неожиданностью. Курс на дедолларизацию экономики идёт уже несколько лет, но он усилился в феврале. Тогда стали активно обсуждать инфляцию американской валюты и то, что она уже сдаёт позиции на мировой арене. При этом увеличивается влияние иены и юаня.
Тогда же Минфин сократил доли доллара и евро в валютной структуре Фонда национального благосостояния (ФНБ) с 45 до 35%. При этом включил туда иену (её доля составила 5%) и юань (15%). Количество фунтов стерлингов осталось прежним и занимает 10%. Такое перераспределение валют было направлено на повышение доходности и диверсификацию инвестиционных рисков размещения средств ФНБ. В феврале же замглавы МИД Сергей Рябков высказал мнение, что России необходимо сократить использование доллара. Это связано с планами США ужесточить санкции.
Таким образом, заявление Антона Силуанова связано с продолжением курса на дедолларизацию. Дальнейшее изменение структуры ФНБ выглядит совершенно логично. Россия уже давно взяла курс на снижение зависимости от доллара, а также снижение инвестиций в постоянно растущий американский долг. Сейчас этот процесс просто ускорился.
— Для рубля изменение структуры Фонда национального благосостояния — это хороший момент. С Китаем у нашей страны расширяются торговые связи, увеличивается экспорт. Соответственно, держать в мультивалютной корзине и ФНБ юань логично. Японская иена считается одной из самых стабильных валют, которая мало подвержена волатильности, поэтому появление иены в ФНБ будет способствовать его устойчивости и укреплению рубля, — пояснил исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ капитал» Артём Тузов.
Полный отказ России от доллара в структуре (ФНБ) в течение месяца может быть связан с защитой от возможных западных санкций. Так считает эксперт «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин. По его мнению, на политику формирования резервов ЦБ этот шаг не повлияет, так как они формируются из других источников и предполагают более существенную диверсификацию. Соответственно, полностью отказываться от доллара в своих резервах ЦБ не будет. На расстановку сил на валютном рынке это событие также не окажет заметного влияния.
Одним словом, по мнению Дмитрия Бабина, бежать продавать доллары частным инвесторам точно не стоит. Эксперт уточнил, что это надёжная валюта для общей корзины сбережений. Тем не менее стоит присмотреться и к другим вариантам.
В начале июня американский миллиардер, основатель хедж-фонда Bridgewater Рэй Далио сделал довольно резкое заявление. По его мнению, китайский юань и его цифровой аналог в скором времени заменят доллар. Это далеко не первое высказывание с критикой доллара от крупных финансистов и инвесторов.
По мнению Рэя Далио, в перспективе люди будут сами выбирать валюты. Самыми конкурентоспособными будут те, что обладают наиболее прочным экономическим фундаментом. Это станет угрозой для многих стран. Миллиардер считает, что экономика США рискует оказаться под ударом не только из-за укрепления позиций юаня. Среди других угроз — внутренние проблемы страны, включая рост уровня закредитованности населения. Соответственно, в перспективе доллар может обесцениваться.
Правда, не все аналитики настроены так скептично. Есть и другое мнение. Китайский юань за последние 12 месяцев уже показал активное повышение. Последняя волна роста стартовала в конце марта. В результате на прошлой неделе был обновлён трёхлетний максимум к доллару США.
— Столь существенное подорожание национальной валюты Китая угрожает росту экономики страны, поэтому китайские власти во вторник впервые за 14 лет повысили нормы валютных резервов финансовых учреждений, чтобы предотвратить дальнейшее укрепление юаня. Исходя из этого, потенциал роста данной валюты является ограниченным, а риски ослабления — высокими, — отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин.
Клондайк для инвестиций: какие валюты вытесняют доллар и опережают его по доходности
Покупка любой валюты будет нести риски, так как на её курс может повлиять ситуация на внешнем рынке, санкции и прочие угрозы. А в кризис их становится больше. Однако остаются валюты, которые оказываются более устойчивыми перед встрясками мировой экономики.
— Иена и юань — одни из таких валют. Это связано с высокими темпами преодоления кризиса в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, которые сейчас восстанавливают экономику до докризисных показателей. Там наблюдается высокий потребительский спрос, что благоприятно сказывается на ВВП, — считает аналитик УК «Альфа-капитал» Денис Бадьянов.
При этом неожиданную прибыль могут принести валюты, которые не так популярны у российских инвесторов. Аналитики, например, рекомендуют обратить внимание на норвежскую крону. В стране возможно повышение процентной ставки ближе к концу этого года.
— Что касается доллара, то он тоже должен присутствовать в корзине инвестора. Всё-таки основная мировая валюта, которая используется для торговых операций по всему миру. Чтобы собрать диверсифицированный портфель, в нём должны быть доллары, евро и рубли. Для долгосрочных инвестиций подойдут сингапурский, новозеландский и канадский доллары. А также швейцарский франк, — считает Денис Бадьянов.
